Les façons d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires

Une cote de crédit de 720 et 80% LTV sont le meilleur point de départ. Si les taux sont élevés, un acompte ou un prêt plus important peut vous maintenir en dessous du seuil .

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Comme son nom l’indique, un prêt hypothécaire est un prêt massif, supérieur à la limite de prêt conforme de 510400 $ dans la plupart des régions des États-Unis.Même de petites baisses des taux hypothécaires peuvent se traduire par de belles économies pour les emprunteurs. Les exigences de base pour ces prêts sont généralement plus strictes que pour les prêts hypothécaires conformes, qui sont soutenus par les entreprises financées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac.

Les meilleurs taux sont accordés aux emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées et des ratios prêt / valeur plus élevés, qui représentent la valeur de la maison par rapport au montant que vous emprunterez. Vous aurez besoin d’au moins un score FICO de 680 à 720 et d’un LTV de 80%, généralement obtenu en effectuant un acompte de 20%. Et vous pouvez vous attendre à ce que les taux des prêts soient plus élevés que les taux de prêt conformes. Parfois, ils le sont, mais les taux de conformité peuvent également être plus élevés.

Voici des moyens de vous aider à obtenir les meilleurs taux hypothécaires sur les prêts – et quand des alternatives aux prêts ont du sens.

Comparez les taux de prêt

Tout d’abord, découvrez si vous avez vraiment besoin d’un prêt
Une hypothèque est-elle requise dans votre cas? Cela dépend de l’endroit où vous vivez ou souhaitez vivre. Les prêts commencent à 510 400 $ dans la plupart des régions du pays. Mais dans les endroits où l’achat d’une maison coûte plus cher, notamment en Californie et à Washington, D.C., 765 600 $ est la ligne de démarcation. Cela va encore plus haut dans d’autres endroits – Honolulu, par exemple. Vérifiez les seuils de prêt 2019 en sélectionnant votre état ou territoire et comté:

Assurez-vous d’avoir un pointage de crédit éligible et un LTV
Votre cote de crédit et votre ratio prêt / valeur jouent un rôle particulièrement puissant dans la détermination de votre taux hypothécaire . Bien que des chiffres plus élevés vous mettent dans une meilleure position pour obtenir des taux plus bas, la cote de crédit minimale de 720 et la LTV de 80% sont des guides pour vous aider à vous préparer à bénéficier des meilleurs tarifs.

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Rechercher et comparer les taux d’intérêt
Maintenant, la question est de savoir si un prêt est le moyen le moins cher pour vous, ou devriez-vous explorer d’autres options – en savoir plus à ce sujet ci-dessous. Pour décider, vous devrez comparer les taux actuels pour les montants hypothécaires et conformes.

Utilisez le calculateur de taux hypothécaire de NerdWallet pour entrer les prix d’achat au-dessus et en dessous de la limite de prêt conforme à l’endroit où vous souhaitez acheter, et vous obtiendrez un regard anonyme sur les taux comme ceux auxquels vous pourriez être admissible, ainsi que les paiements mensuels estimés et frais, sans avoir à partager vos informations avec les prêteurs.

La décision intelligente consiste à acheter les meilleurs taux en obtenant des offres d’au moins trois prêteurs et en comparant leurs taux annuels en pourcentage, ou TAEG. « 

Désormais, la meilleure solution consiste à rechercher les meilleurs taux en obtenant des offres d’au moins trois prêteurs et en comparant les taux annuels en pourcentage, ou TAEG, qui représentent le coût total du prêt.

Si les taux sont inférieurs aux taux conformes, vous pouvez aller de l’avant avec un prêt . Si les tarifs sont plus élevés, il existe des alternatives.

Trouvez les meilleurs prêteurs pour les prêts hypothécaires

Comparez des alternatives qui n’impliquent pas de réduire votre fourchette de prix
Si l’on vous propose des taux supérieurs à ceux des prêts conformes, la meilleure solution peut être d’éviter un prêt . Comment pouvez-vous faire cela sans ajuster votre prix à la baisse? Voici quelques solutions de contournement. Leur valeur dépendra du montant que vous économiseriez:

Si vous le pouvez, augmentez votre acompte pour réduire le montant à emprunter jusqu’à ce qu’il soit inférieur à la limite de prêt conforme dans votre région. Bien sûr, trouver l’argent à court terme pour un acompte plus important n’est pas facile. Si possible, envisagez d’accéder à de l’argent provenant de l’épargne ou d’autres sources.

Un acompte plus important réduit votre ratio prêt / valeur, et un LTV plus bas peut aider à réduire davantage votre taux d’intérêt.

Vous avez peut-être entendu parler d’un prêt (également prêt «combiné» ou «ferroutage»). Ce prêt peut être utilisé par les emprunteurs qui n’ont pas de mise de fonds importante et qui souhaitent éviter de payer une assurance hypothécaire privée (généralement exigée lorsque le rapport prêt / valeur dépasse 80%).

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Avant de vous engager dans un prêt combiné, assurez-vous que les taux sur les deux prêts et les frais que vous paierez offrent toujours des économies par rapport à une hypothèque . « 

Voici comment cela fonctionne: vous empruntez jusqu’à 80% du prix de la maison avec une hypothèque principale conforme jusqu’à la limite locale, vous financez 10% du prix d’achat restant avec une deuxième hypothèque à taux plus élevé – un prêt hypothécaire à taux fixe ou marge de crédit à taux variable, par exemple – puis payez les 10% restants avec votre acompte.

L’astuce consiste à maintenir le montant de votre prêt hypothécaire principal sous le seuil local . Un prêteur peut vous aider à décider quelle combinaison de deuxième hypothèque et de mise de fonds convient le mieux pour couvrir le reste.

Avant de vous engager dans un prêt combiné, assurez-vous que les taux sur les deux prêts et les frais que vous paierez offrent toujours des économies par rapport à une hypothèque .

Récapituler:

Polissez vos informations d’identification d’emprunteur: vous aurez besoin d’au moins 80% de LTV et de 720 points de crédit.

Comparez les APR d’au moins trois prêteurs.

Si les taux hypothécaires conformes sont inférieurs, essayez d’utiliser une mise de fonds plus importante ou un prêt pour maintenir le montant que vous empruntez en dessous de la limite de prêt conforme.

Calculez vos paiements de prêt

Clause de non-responsabilité: NerdWallet s’efforce de garder ses informations exactes et à jour. Ces informations peuvent être différentes de celles que vous voyez lorsque vous visitez une institution financière, un fournisseur de services ou le site d’un produit spécifique. Tous les produits financiers, produits d’achat et services sont présentés sans garantie. Lors de l’évaluation des offres, veuillez consulter les conditions générales de l’institution financière. Les offres pré-qualifiées sont sans engagement. Si vous constatez des écarts avec votre pointage de crédit ou les informations de votre rapport de crédit, veuillez contacter TransUnion® directement.

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un document juridique que vous signez lorsque vous achetez ou refinancez une maison qui donne au prêteur le droit de prendre la propriété si vous ne remboursez pas le prêt.

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

«Hypothèque» vient du mot latin mort, qui signifie mort – comme dans «cette dette vous appartient jusqu’à votre mort». Les prêts hypothécaires sont plus flexibles que leur mot racine ne l’implique, mais ces accords juridiques qui cimentent votre responsabilité de rembourser votre prêt immobilier sont toujours un engagement important.

Quelle est la définition d’une hypothèque?
Une hypothèque, ou acte de fiducie dans certains États, est un document juridique que vous signez lors de l’achat ou du refinancement d’une maison et qui donne à votre prêteur le droit de prendre la propriété si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu. Une copie de votre hypothèque est déposée dans les registres du comté en tant que privilège ou réclamation légale contre la maison.

»PLUS: Comment choisir la meilleure hypothèque

Qu’est-ce qu’un billet à ordre?
Un billet à ordre est un autre document de prêt que vous signerez, promettant de rembourser l’argent que vous avez emprunté, avec intérêts. Cela va de pair avec une hypothèque.

»PLUS: Calculez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

Qu’est-ce qui est inclus dans un paiement hypothécaire?
Le terme hypothèque peut également désigner le prêt lui-même. Lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque, vous effectuez des versements mensuels réguliers jusqu’à ce que vous remboursiez le solde de votre prêt. Vos paiements peuvent couvrir plusieurs coûts, dont:

Le solde du principal d’un prêt correspond au montant qu’il reste à rembourser: le montant initial de votre prêt moins les paiements que vous avez effectués sur ce solde. Par exemple, si vous avez emprunté 200 000 $ et remboursé 24 000 $ de ce montant initial, le solde du capital restant est de 176 000 $. Avec une hypothèque amortissante, comme une hypothèque à taux fixe de 30 ans, une partie de chaque paiement réduit le principal dû et une autre paie les intérêts; le solde sera entièrement payé à la fin de la durée du prêt.

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire détermine le montant que vous paierez au prêteur en échange de l’emprunt.

»PLUS: Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire

Votre prêteur peut percevoir des impôts fonciers en même temps que votre paiement hypothécaire et conserver l’argent dans un compte séquestre jusqu’à ce que votre facture d’impôt foncier soit due, en la payant en votre nom à ce moment-là.

L’assurance habitation, qui peut couvrir les dommages causés par les incendies, les tempêtes, les accidents et autres catastrophes, est généralement exigée par les prêteurs hypothécaires. Ils peuvent collecter les primes avec votre paiement hypothécaire et ensuite payer la facture d’assurance sur votre compte séquestre lorsqu’elle est due.

Lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20% du prix d’achat, les prêteurs vous demandent généralement de payer une assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire protège le prêteur contre le risque de défaut de paiement du prêt. Il existe deux types: l’assurance hypothécaire privée, ou PMI, et les formes d’assurance hypothécaire requises pour les prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts FHA (assurés par la Federal Housing Administration). Les primes peuvent être facturées dans votre relevé hypothécaire mensuel.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est un prêt sur une maison qui a une première hypothèque ou une hypothèque principale. Il utilise également la maison comme garantie. Si vous ne pouvez pas faire vos versements hypothécaires et que la maison est vendue, la deuxième hypothèque – également appelée privilège junior – est la deuxième à être remboursée, après la première hypothèque. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des hypothèques secondaires.

Où puis-je trouver une hypothèque que je peux me permettre?
Les offres de prêts hypothécaires sont nombreuses – en ligne, sur les bus, les bancs, les panneaux d’affichage et les voitures. Les prêts hypothécaires sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs non bancaires, des courtiers en hypothèques et, à plus petite échelle, des compagnies d’assurance. Même les membres de la famille peuvent offrir des prêts hypothécaires.

Pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous, envisagez de faire une demande auprès d’au moins deux prêteurs afin de pouvoir comparer les offres.

Les prêteurs offrent une variété de prêts, chacun avec des avantages, des inconvénients, des critères d’éligibilité et des règles. Pour chacun d’entre eux, vous sélectionnerez une durée (la durée du prêt) et choisirez parmi les taux d’intérêt qui vous sont proposés par les prêteurs en fonction de votre pointage de crédit et d’autres critères.

Les programmes de prêt immobilier les plus courants sont:

Prêts garantis par le gouvernement: ils comprennent les prêts FHA, les prêts hypothécaires pour le développement rural de l’USDA et les prêts VA. Ils peuvent être particulièrement intéressants pour les acheteurs d’une première maison et pour ceux qui ont peu d’économies, car ils peuvent présenter des taux d’intérêt plus bas, des acomptes faibles (ou pas) et des critères de qualification plus indulgents.

Prêts hypothécaires conventionnels: ils sont conformes aux exigences plus strictes des agences de financement hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac. Une cote de crédit de 620 ou mieux est requise. Les acomptes peuvent être aussi bas que 3%, bien qu’une assurance hypothécaire soit requise pour les acomptes inférieurs à 20%.

En plus de sélectionner un programme hypothécaire, vous choisirez entre des prêts à taux fixe et des prêts ajustables:

Taux fixe: Le taux d’intérêt et le paiement de base du prêt sont les mêmes tant que vous avez le prêt.

Réglable: le taux d’intérêt peut changer à des intervalles indiqués dans le contrat hypothécaire, ce qui peut faire augmenter ou diminuer votre paiement mensuel.

»PLUS: types de prêts hypothécaires et pour qui ils conviennent le mieux

Lorsque vous êtes prêt à demander un prêt immobilier, gardez un œil sur les taux hypothécaires actuels, car ils affectent l’abordabilité et le montant que vous pouvez emprunter.

Le calculateur d’abordabilité hypothécaire de NerdWallet indique le montant de la maison que vous pouvez vous permettre avec un paiement mensuel confortable.

Meilleurs prêteurs hypothécaires

par NerdWallet

Avant d’acheter une maison ou de refinancer votre prêt hypothécaire, magasinez pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires de 2020. NerdWallet a sélectionné certains des meilleurs prêteurs hypothécaires dans une variété de catégories.

8 types de prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison et les refinanceurs

par Hal M. Bundrick, CFP, Holden Lewis

Les types courants de prêts hypothécaires comprennent les prêts hypothécaires à taux fixe, à taux variable, FHA, VA et jumbo. Chaque type a ses avantages et l’emprunteur idéal.

Conseils pour les acheteurs d’une première maison

par Barbara Marquand

Découvrez des stratégies pour économiser une mise de fonds, faire une demande de prêt hypothécaire, acheter une maison et plus encore.

Actualisé

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