Les façons d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires

Une cote de crédit de 720 et 80% LTV sont le meilleur point de départ. Si les taux sont élevés, un acompte ou un prêt plus important peut vous maintenir en dessous du seuil .

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Comme son nom l’indique, un prêt hypothécaire est un prêt massif, supérieur à la limite de prêt conforme de 510400 $ dans la plupart des régions des États-Unis.Même de petites baisses des taux hypothécaires peuvent se traduire par de belles économies pour les emprunteurs. Les exigences de base pour ces prêts sont généralement plus strictes que pour les prêts hypothécaires conformes, qui sont soutenus par les entreprises financées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac.

Les meilleurs taux sont accordés aux emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées et des ratios prêt / valeur plus élevés, qui représentent la valeur de la maison par rapport au montant que vous emprunterez. Vous aurez besoin d’au moins un score FICO de 680 à 720 et d’un LTV de 80%, généralement obtenu en effectuant un acompte de 20%. Et vous pouvez vous attendre à ce que les taux des prêts soient plus élevés que les taux de prêt conformes. Parfois, ils le sont, mais les taux de conformité peuvent également être plus élevés.

Voici des moyens de vous aider à obtenir les meilleurs taux hypothécaires sur les prêts – et quand des alternatives aux prêts ont du sens.

Comparez les taux de prêt

Tout d’abord, découvrez si vous avez vraiment besoin d’un prêt
Une hypothèque est-elle requise dans votre cas? Cela dépend de l’endroit où vous vivez ou souhaitez vivre. Les prêts commencent à 510 400 $ dans la plupart des régions du pays. Mais dans les endroits où l’achat d’une maison coûte plus cher, notamment en Californie et à Washington, D.C., 765 600 $ est la ligne de démarcation. Cela va encore plus haut dans d’autres endroits – Honolulu, par exemple. Vérifiez les seuils de prêt 2019 en sélectionnant votre état ou territoire et comté:

Assurez-vous d’avoir un pointage de crédit éligible et un LTV
Votre cote de crédit et votre ratio prêt / valeur jouent un rôle particulièrement puissant dans la détermination de votre taux hypothécaire . Bien que des chiffres plus élevés vous mettent dans une meilleure position pour obtenir des taux plus bas, la cote de crédit minimale de 720 et la LTV de 80% sont des guides pour vous aider à vous préparer à bénéficier des meilleurs tarifs.

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Rechercher et comparer les taux d’intérêt
Maintenant, la question est de savoir si un prêt est le moyen le moins cher pour vous, ou devriez-vous explorer d’autres options – en savoir plus à ce sujet ci-dessous. Pour décider, vous devrez comparer les taux actuels pour les montants hypothécaires et conformes.

Utilisez le calculateur de taux hypothécaire de NerdWallet pour entrer les prix d’achat au-dessus et en dessous de la limite de prêt conforme à l’endroit où vous souhaitez acheter, et vous obtiendrez un regard anonyme sur les taux comme ceux auxquels vous pourriez être admissible, ainsi que les paiements mensuels estimés et frais, sans avoir à partager vos informations avec les prêteurs.

La décision intelligente consiste à acheter les meilleurs taux en obtenant des offres d’au moins trois prêteurs et en comparant leurs taux annuels en pourcentage, ou TAEG. « 

Désormais, la meilleure solution consiste à rechercher les meilleurs taux en obtenant des offres d’au moins trois prêteurs et en comparant les taux annuels en pourcentage, ou TAEG, qui représentent le coût total du prêt.

Si les taux sont inférieurs aux taux conformes, vous pouvez aller de l’avant avec un prêt . Si les tarifs sont plus élevés, il existe des alternatives.

Trouvez les meilleurs prêteurs pour les prêts hypothécaires

Comparez des alternatives qui n’impliquent pas de réduire votre fourchette de prix
Si l’on vous propose des taux supérieurs à ceux des prêts conformes, la meilleure solution peut être d’éviter un prêt . Comment pouvez-vous faire cela sans ajuster votre prix à la baisse? Voici quelques solutions de contournement. Leur valeur dépendra du montant que vous économiseriez:

Si vous le pouvez, augmentez votre acompte pour réduire le montant à emprunter jusqu’à ce qu’il soit inférieur à la limite de prêt conforme dans votre région. Bien sûr, trouver l’argent à court terme pour un acompte plus important n’est pas facile. Si possible, envisagez d’accéder à de l’argent provenant de l’épargne ou d’autres sources.

Un acompte plus important réduit votre ratio prêt / valeur, et un LTV plus bas peut aider à réduire davantage votre taux d’intérêt.

Vous avez peut-être entendu parler d’un prêt (également prêt «combiné» ou «ferroutage»). Ce prêt peut être utilisé par les emprunteurs qui n’ont pas de mise de fonds importante et qui souhaitent éviter de payer une assurance hypothécaire privée (généralement exigée lorsque le rapport prêt / valeur dépasse 80%).

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Avant de vous engager dans un prêt combiné, assurez-vous que les taux sur les deux prêts et les frais que vous paierez offrent toujours des économies par rapport à une hypothèque . « 

Voici comment cela fonctionne: vous empruntez jusqu’à 80% du prix de la maison avec une hypothèque principale conforme jusqu’à la limite locale, vous financez 10% du prix d’achat restant avec une deuxième hypothèque à taux plus élevé – un prêt hypothécaire à taux fixe ou marge de crédit à taux variable, par exemple – puis payez les 10% restants avec votre acompte.

L’astuce consiste à maintenir le montant de votre prêt hypothécaire principal sous le seuil local . Un prêteur peut vous aider à décider quelle combinaison de deuxième hypothèque et de mise de fonds convient le mieux pour couvrir le reste.

Avant de vous engager dans un prêt combiné, assurez-vous que les taux sur les deux prêts et les frais que vous paierez offrent toujours des économies par rapport à une hypothèque .

Récapituler:

Polissez vos informations d’identification d’emprunteur: vous aurez besoin d’au moins 80% de LTV et de 720 points de crédit.

Comparez les APR d’au moins trois prêteurs.

Si les taux hypothécaires conformes sont inférieurs, essayez d’utiliser une mise de fonds plus importante ou un prêt pour maintenir le montant que vous empruntez en dessous de la limite de prêt conforme.

Calculez vos paiements de prêt

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