Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un document juridique que vous signez lorsque vous achetez ou refinancez une maison qui donne au prêteur le droit de prendre la propriété si vous ne remboursez pas le prêt.

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«Hypothèque» vient du mot latin mort, qui signifie mort – comme dans «cette dette vous appartient jusqu’à votre mort». Les prêts hypothécaires sont plus flexibles que leur mot racine ne l’implique, mais ces accords juridiques qui cimentent votre responsabilité de rembourser votre prêt immobilier sont toujours un engagement important.

Quelle est la définition d’une hypothèque?
Une hypothèque, ou acte de fiducie dans certains États, est un document juridique que vous signez lors de l’achat ou du refinancement d’une maison et qui donne à votre prêteur le droit de prendre la propriété si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu. Une copie de votre hypothèque est déposée dans les registres du comté en tant que privilège ou réclamation légale contre la maison.

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Qu’est-ce qu’un billet à ordre?
Un billet à ordre est un autre document de prêt que vous signerez, promettant de rembourser l’argent que vous avez emprunté, avec intérêts. Cela va de pair avec une hypothèque.

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Qu’est-ce qui est inclus dans un paiement hypothécaire?
Le terme hypothèque peut également désigner le prêt lui-même. Lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque, vous effectuez des versements mensuels réguliers jusqu’à ce que vous remboursiez le solde de votre prêt. Vos paiements peuvent couvrir plusieurs coûts, dont:

Le solde du principal d’un prêt correspond au montant qu’il reste à rembourser: le montant initial de votre prêt moins les paiements que vous avez effectués sur ce solde. Par exemple, si vous avez emprunté 200 000 $ et remboursé 24 000 $ de ce montant initial, le solde du capital restant est de 176 000 $. Avec une hypothèque amortissante, comme une hypothèque à taux fixe de 30 ans, une partie de chaque paiement réduit le principal dû et une autre paie les intérêts; le solde sera entièrement payé à la fin de la durée du prêt.

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire détermine le montant que vous paierez au prêteur en échange de l’emprunt.

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Votre prêteur peut percevoir des impôts fonciers en même temps que votre paiement hypothécaire et conserver l’argent dans un compte séquestre jusqu’à ce que votre facture d’impôt foncier soit due, en la payant en votre nom à ce moment-là.

L’assurance habitation, qui peut couvrir les dommages causés par les incendies, les tempêtes, les accidents et autres catastrophes, est généralement exigée par les prêteurs hypothécaires. Ils peuvent collecter les primes avec votre paiement hypothécaire et ensuite payer la facture d’assurance sur votre compte séquestre lorsqu’elle est due.

Lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20% du prix d’achat, les prêteurs vous demandent généralement de payer une assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire protège le prêteur contre le risque de défaut de paiement du prêt. Il existe deux types: l’assurance hypothécaire privée, ou PMI, et les formes d’assurance hypothécaire requises pour les prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts FHA (assurés par la Federal Housing Administration). Les primes peuvent être facturées dans votre relevé hypothécaire mensuel.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est un prêt sur une maison qui a une première hypothèque ou une hypothèque principale. Il utilise également la maison comme garantie. Si vous ne pouvez pas faire vos versements hypothécaires et que la maison est vendue, la deuxième hypothèque – également appelée privilège junior – est la deuxième à être remboursée, après la première hypothèque. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des hypothèques secondaires.

Où puis-je trouver une hypothèque que je peux me permettre?
Les offres de prêts hypothécaires sont nombreuses – en ligne, sur les bus, les bancs, les panneaux d’affichage et les voitures. Les prêts hypothécaires sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs non bancaires, des courtiers en hypothèques et, à plus petite échelle, des compagnies d’assurance. Même les membres de la famille peuvent offrir des prêts hypothécaires.

Pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous, envisagez de faire une demande auprès d’au moins deux prêteurs afin de pouvoir comparer les offres.

Les prêteurs offrent une variété de prêts, chacun avec des avantages, des inconvénients, des critères d’éligibilité et des règles. Pour chacun d’entre eux, vous sélectionnerez une durée (la durée du prêt) et choisirez parmi les taux d’intérêt qui vous sont proposés par les prêteurs en fonction de votre pointage de crédit et d’autres critères.

Les programmes de prêt immobilier les plus courants sont:

Prêts garantis par le gouvernement: ils comprennent les prêts FHA, les prêts hypothécaires pour le développement rural de l’USDA et les prêts VA. Ils peuvent être particulièrement intéressants pour les acheteurs d’une première maison et pour ceux qui ont peu d’économies, car ils peuvent présenter des taux d’intérêt plus bas, des acomptes faibles (ou pas) et des critères de qualification plus indulgents.

Prêts hypothécaires conventionnels: ils sont conformes aux exigences plus strictes des agences de financement hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac. Une cote de crédit de 620 ou mieux est requise. Les acomptes peuvent être aussi bas que 3%, bien qu’une assurance hypothécaire soit requise pour les acomptes inférieurs à 20%.

En plus de sélectionner un programme hypothécaire, vous choisirez entre des prêts à taux fixe et des prêts ajustables:

Taux fixe: Le taux d’intérêt et le paiement de base du prêt sont les mêmes tant que vous avez le prêt.

Réglable: le taux d’intérêt peut changer à des intervalles indiqués dans le contrat hypothécaire, ce qui peut faire augmenter ou diminuer votre paiement mensuel.

»PLUS: types de prêts hypothécaires et pour qui ils conviennent le mieux

Lorsque vous êtes prêt à demander un prêt immobilier, gardez un œil sur les taux hypothécaires actuels, car ils affectent l’abordabilité et le montant que vous pouvez emprunter.

Le calculateur d’abordabilité hypothécaire de NerdWallet indique le montant de la maison que vous pouvez vous permettre avec un paiement mensuel confortable.

Meilleurs prêteurs hypothécaires

par NerdWallet

Avant d’acheter une maison ou de refinancer votre prêt hypothécaire, magasinez pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires de 2020. NerdWallet a sélectionné certains des meilleurs prêteurs hypothécaires dans une variété de catégories.

8 types de prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison et les refinanceurs

par Hal M. Bundrick, CFP, Holden Lewis

Les types courants de prêts hypothécaires comprennent les prêts hypothécaires à taux fixe, à taux variable, FHA, VA et jumbo. Chaque type a ses avantages et l’emprunteur idéal.

Conseils pour les acheteurs d’une première maison

par Barbara Marquand

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