Les façons d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires

Une cote de crédit de 720 et 80% LTV sont le meilleur point de départ. Si les taux sont élevés, un acompte ou un prêt plus important peut vous maintenir en dessous du seuil .

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Comme son nom l’indique, un prêt hypothécaire est un prêt massif, supérieur à la limite de prêt conforme de 510400 $ dans la plupart des régions des États-Unis.Même de petites baisses des taux hypothécaires peuvent se traduire par de belles économies pour les emprunteurs. Les exigences de base pour ces prêts sont généralement plus strictes que pour les prêts hypothécaires conformes, qui sont soutenus par les entreprises financées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac.

Les meilleurs taux sont accordés aux emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées et des ratios prêt / valeur plus élevés, qui représentent la valeur de la maison par rapport au montant que vous emprunterez. Vous aurez besoin d’au moins un score FICO de 680 à 720 et d’un LTV de 80%, généralement obtenu en effectuant un acompte de 20%. Et vous pouvez vous attendre à ce que les taux des prêts soient plus élevés que les taux de prêt conformes. Parfois, ils le sont, mais les taux de conformité peuvent également être plus élevés.

Voici des moyens de vous aider à obtenir les meilleurs taux hypothécaires sur les prêts – et quand des alternatives aux prêts ont du sens.

Comparez les taux de prêt

Tout d’abord, découvrez si vous avez vraiment besoin d’un prêt
Une hypothèque est-elle requise dans votre cas? Cela dépend de l’endroit où vous vivez ou souhaitez vivre. Les prêts commencent à 510 400 $ dans la plupart des régions du pays. Mais dans les endroits où l’achat d’une maison coûte plus cher, notamment en Californie et à Washington, D.C., 765 600 $ est la ligne de démarcation. Cela va encore plus haut dans d’autres endroits – Honolulu, par exemple. Vérifiez les seuils de prêt 2019 en sélectionnant votre état ou territoire et comté:

Assurez-vous d’avoir un pointage de crédit éligible et un LTV
Votre cote de crédit et votre ratio prêt / valeur jouent un rôle particulièrement puissant dans la détermination de votre taux hypothécaire . Bien que des chiffres plus élevés vous mettent dans une meilleure position pour obtenir des taux plus bas, la cote de crédit minimale de 720 et la LTV de 80% sont des guides pour vous aider à vous préparer à bénéficier des meilleurs tarifs.

Vérifiez votre rapport de crédit gratuit

Rechercher et comparer les taux d’intérêt
Maintenant, la question est de savoir si un prêt est le moyen le moins cher pour vous, ou devriez-vous explorer d’autres options – en savoir plus à ce sujet ci-dessous. Pour décider, vous devrez comparer les taux actuels pour les montants hypothécaires et conformes.

Utilisez le calculateur de taux hypothécaire de NerdWallet pour entrer les prix d’achat au-dessus et en dessous de la limite de prêt conforme à l’endroit où vous souhaitez acheter, et vous obtiendrez un regard anonyme sur les taux comme ceux auxquels vous pourriez être admissible, ainsi que les paiements mensuels estimés et frais, sans avoir à partager vos informations avec les prêteurs.

La décision intelligente consiste à acheter les meilleurs taux en obtenant des offres d’au moins trois prêteurs et en comparant leurs taux annuels en pourcentage, ou TAEG. « 

Désormais, la meilleure solution consiste à rechercher les meilleurs taux en obtenant des offres d’au moins trois prêteurs et en comparant les taux annuels en pourcentage, ou TAEG, qui représentent le coût total du prêt.

Si les taux sont inférieurs aux taux conformes, vous pouvez aller de l’avant avec un prêt . Si les tarifs sont plus élevés, il existe des alternatives.

Trouvez les meilleurs prêteurs pour les prêts hypothécaires

Comparez des alternatives qui n’impliquent pas de réduire votre fourchette de prix
Si l’on vous propose des taux supérieurs à ceux des prêts conformes, la meilleure solution peut être d’éviter un prêt . Comment pouvez-vous faire cela sans ajuster votre prix à la baisse? Voici quelques solutions de contournement. Leur valeur dépendra du montant que vous économiseriez:

Si vous le pouvez, augmentez votre acompte pour réduire le montant à emprunter jusqu’à ce qu’il soit inférieur à la limite de prêt conforme dans votre région. Bien sûr, trouver l’argent à court terme pour un acompte plus important n’est pas facile. Si possible, envisagez d’accéder à de l’argent provenant de l’épargne ou d’autres sources.

Un acompte plus important réduit votre ratio prêt / valeur, et un LTV plus bas peut aider à réduire davantage votre taux d’intérêt.

Vous avez peut-être entendu parler d’un prêt (également prêt «combiné» ou «ferroutage»). Ce prêt peut être utilisé par les emprunteurs qui n’ont pas de mise de fonds importante et qui souhaitent éviter de payer une assurance hypothécaire privée (généralement exigée lorsque le rapport prêt / valeur dépasse 80%).

« 

Avant de vous engager dans un prêt combiné, assurez-vous que les taux sur les deux prêts et les frais que vous paierez offrent toujours des économies par rapport à une hypothèque . « 

Voici comment cela fonctionne: vous empruntez jusqu’à 80% du prix de la maison avec une hypothèque principale conforme jusqu’à la limite locale, vous financez 10% du prix d’achat restant avec une deuxième hypothèque à taux plus élevé – un prêt hypothécaire à taux fixe ou marge de crédit à taux variable, par exemple – puis payez les 10% restants avec votre acompte.

L’astuce consiste à maintenir le montant de votre prêt hypothécaire principal sous le seuil local . Un prêteur peut vous aider à décider quelle combinaison de deuxième hypothèque et de mise de fonds convient le mieux pour couvrir le reste.

Avant de vous engager dans un prêt combiné, assurez-vous que les taux sur les deux prêts et les frais que vous paierez offrent toujours des économies par rapport à une hypothèque .

Récapituler:

Polissez vos informations d’identification d’emprunteur: vous aurez besoin d’au moins 80% de LTV et de 720 points de crédit.

Comparez les APR d’au moins trois prêteurs.

Si les taux hypothécaires conformes sont inférieurs, essayez d’utiliser une mise de fonds plus importante ou un prêt pour maintenir le montant que vous empruntez en dessous de la limite de prêt conforme.

Calculez vos paiements de prêt

Clause de non-responsabilité: NerdWallet s’efforce de garder ses informations exactes et à jour. Ces informations peuvent être différentes de celles que vous voyez lorsque vous visitez une institution financière, un fournisseur de services ou le site d’un produit spécifique. Tous les produits financiers, produits d’achat et services sont présentés sans garantie. Lors de l’évaluation des offres, veuillez consulter les conditions générales de l’institution financière. Les offres pré-qualifiées sont sans engagement. Si vous constatez des écarts avec votre pointage de crédit ou les informations de votre rapport de crédit, veuillez contacter TransUnion® directement.

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un document juridique que vous signez lorsque vous achetez ou refinancez une maison qui donne au prêteur le droit de prendre la propriété si vous ne remboursez pas le prêt.

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

«Hypothèque» vient du mot latin mort, qui signifie mort – comme dans «cette dette vous appartient jusqu’à votre mort». Les prêts hypothécaires sont plus flexibles que leur mot racine ne l’implique, mais ces accords juridiques qui cimentent votre responsabilité de rembourser votre prêt immobilier sont toujours un engagement important.

Quelle est la définition d’une hypothèque?
Une hypothèque, ou acte de fiducie dans certains États, est un document juridique que vous signez lors de l’achat ou du refinancement d’une maison et qui donne à votre prêteur le droit de prendre la propriété si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu. Une copie de votre hypothèque est déposée dans les registres du comté en tant que privilège ou réclamation légale contre la maison.

»PLUS: Comment choisir la meilleure hypothèque

Qu’est-ce qu’un billet à ordre?
Un billet à ordre est un autre document de prêt que vous signerez, promettant de rembourser l’argent que vous avez emprunté, avec intérêts. Cela va de pair avec une hypothèque.

»PLUS: Calculez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

Qu’est-ce qui est inclus dans un paiement hypothécaire?
Le terme hypothèque peut également désigner le prêt lui-même. Lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque, vous effectuez des versements mensuels réguliers jusqu’à ce que vous remboursiez le solde de votre prêt. Vos paiements peuvent couvrir plusieurs coûts, dont:

Le solde du principal d’un prêt correspond au montant qu’il reste à rembourser: le montant initial de votre prêt moins les paiements que vous avez effectués sur ce solde. Par exemple, si vous avez emprunté 200 000 $ et remboursé 24 000 $ de ce montant initial, le solde du capital restant est de 176 000 $. Avec une hypothèque amortissante, comme une hypothèque à taux fixe de 30 ans, une partie de chaque paiement réduit le principal dû et une autre paie les intérêts; le solde sera entièrement payé à la fin de la durée du prêt.

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire détermine le montant que vous paierez au prêteur en échange de l’emprunt.

»PLUS: Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire

Votre prêteur peut percevoir des impôts fonciers en même temps que votre paiement hypothécaire et conserver l’argent dans un compte séquestre jusqu’à ce que votre facture d’impôt foncier soit due, en la payant en votre nom à ce moment-là.

L’assurance habitation, qui peut couvrir les dommages causés par les incendies, les tempêtes, les accidents et autres catastrophes, est généralement exigée par les prêteurs hypothécaires. Ils peuvent collecter les primes avec votre paiement hypothécaire et ensuite payer la facture d’assurance sur votre compte séquestre lorsqu’elle est due.

Lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20% du prix d’achat, les prêteurs vous demandent généralement de payer une assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire protège le prêteur contre le risque de défaut de paiement du prêt. Il existe deux types: l’assurance hypothécaire privée, ou PMI, et les formes d’assurance hypothécaire requises pour les prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts FHA (assurés par la Federal Housing Administration). Les primes peuvent être facturées dans votre relevé hypothécaire mensuel.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est un prêt sur une maison qui a une première hypothèque ou une hypothèque principale. Il utilise également la maison comme garantie. Si vous ne pouvez pas faire vos versements hypothécaires et que la maison est vendue, la deuxième hypothèque – également appelée privilège junior – est la deuxième à être remboursée, après la première hypothèque. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des hypothèques secondaires.

Où puis-je trouver une hypothèque que je peux me permettre?
Les offres de prêts hypothécaires sont nombreuses – en ligne, sur les bus, les bancs, les panneaux d’affichage et les voitures. Les prêts hypothécaires sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs non bancaires, des courtiers en hypothèques et, à plus petite échelle, des compagnies d’assurance. Même les membres de la famille peuvent offrir des prêts hypothécaires.

Pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous, envisagez de faire une demande auprès d’au moins deux prêteurs afin de pouvoir comparer les offres.

Les prêteurs offrent une variété de prêts, chacun avec des avantages, des inconvénients, des critères d’éligibilité et des règles. Pour chacun d’entre eux, vous sélectionnerez une durée (la durée du prêt) et choisirez parmi les taux d’intérêt qui vous sont proposés par les prêteurs en fonction de votre pointage de crédit et d’autres critères.

Les programmes de prêt immobilier les plus courants sont:

Prêts garantis par le gouvernement: ils comprennent les prêts FHA, les prêts hypothécaires pour le développement rural de l’USDA et les prêts VA. Ils peuvent être particulièrement intéressants pour les acheteurs d’une première maison et pour ceux qui ont peu d’économies, car ils peuvent présenter des taux d’intérêt plus bas, des acomptes faibles (ou pas) et des critères de qualification plus indulgents.

Prêts hypothécaires conventionnels: ils sont conformes aux exigences plus strictes des agences de financement hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac. Une cote de crédit de 620 ou mieux est requise. Les acomptes peuvent être aussi bas que 3%, bien qu’une assurance hypothécaire soit requise pour les acomptes inférieurs à 20%.

En plus de sélectionner un programme hypothécaire, vous choisirez entre des prêts à taux fixe et des prêts ajustables:

Taux fixe: Le taux d’intérêt et le paiement de base du prêt sont les mêmes tant que vous avez le prêt.

Réglable: le taux d’intérêt peut changer à des intervalles indiqués dans le contrat hypothécaire, ce qui peut faire augmenter ou diminuer votre paiement mensuel.

»PLUS: types de prêts hypothécaires et pour qui ils conviennent le mieux

Lorsque vous êtes prêt à demander un prêt immobilier, gardez un œil sur les taux hypothécaires actuels, car ils affectent l’abordabilité et le montant que vous pouvez emprunter.

Le calculateur d’abordabilité hypothécaire de NerdWallet indique le montant de la maison que vous pouvez vous permettre avec un paiement mensuel confortable.

Meilleurs prêteurs hypothécaires

par NerdWallet

Avant d’acheter une maison ou de refinancer votre prêt hypothécaire, magasinez pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires de 2020. NerdWallet a sélectionné certains des meilleurs prêteurs hypothécaires dans une variété de catégories.

8 types de prêts hypothécaires pour les acheteurs de maison et les refinanceurs

par Hal M. Bundrick, CFP, Holden Lewis

Les types courants de prêts hypothécaires comprennent les prêts hypothécaires à taux fixe, à taux variable, FHA, VA et jumbo. Chaque type a ses avantages et l’emprunteur idéal.

Conseils pour les acheteurs d’une première maison

par Barbara Marquand

Découvrez des stratégies pour économiser une mise de fonds, faire une demande de prêt hypothécaire, acheter une maison et plus encore.

Actualisé

Clause de non-responsabilité: NerdWallet s’efforce de garder ses informations exactes et à jour. Ces informations peuvent être différentes de celles que vous voyez lorsque vous visitez une institution financière, un fournisseur de services ou le site d’un produit spécifique. Tous les produits financiers, produits d’achat et services sont présentés sans garantie. Lors de l’évaluation des offres, veuillez consulter les conditions générales de l’institution financière. Les offres pré-qualifiées sont sans engagement. Si vous constatez des écarts avec votre pointage de crédit ou les informations de votre rapport de crédit, veuillez contacter TransUnion® directement.

Services d’assurance de dommages offerts par NerdWallet Insurance Services, Inc.: Licences

NerdWallet Compare, Inc. NMLS ID # NMLS Consumer AccessLicenses et divulgations

Californie: Prêts de prêteurs de Californie en matière de financement accordés conformément à la licence n ° 60DBO-74812 du ministère de la surveillance des entreprises

Combien de temps pouvez-vous refinancer un prêt hypothécaire? Voici les règles

Certains prêts hypothécaires vous permettent de refinancer immédiatement après avoir obtenu le prêt initial. D’autres nécessitent une période «d’assaisonnement» pour s’écouler.

La plupart ou la totalité des produits présentés ici proviennent de nos partenaires qui nous rémunèrent. Cela peut influencer les produits sur lesquels nous écrivons et où et comment le produit apparaît sur une page. Cependant, cela n’influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Le délai de refinancement d’une hypothèque dépend du type de prêt immobilier que vous avez et du type de refinancement hypothécaire que vous obtenez.

Certains prêts hypothécaires vous permettent de refinancer immédiatement après avoir obtenu le prêt initial, si vous le souhaitez. D’autres ont besoin d’une période pour s’écouler – ce que le secteur des prêts hypothécaires appelle «l’assaisonnement».

Cet article décrit les règles d’assaisonnement pour différents types de prêts hypothécaires: prêts conventionnels, FHA, VA, USDA et jumbo.

Comment et pourquoi refinancer votre prêt hypothécaire

Règles de refinancement des prêts conventionnels
Vous avez probablement un prêt hypothécaire conventionnel si votre prêt n’est pas garanti par la Federal Housing Administration, le Département américain des anciens combattants ou le Département américain de l’agriculture, et s’il ne s’agit pas d’un prêt jumbo. Un prêt hypothécaire conventionnel répond aux normes de qualification établies par Fannie Mae et Freddie Mac.

Dans la plupart des cas, vous pouvez refinancer un prêt conventionnel dès que vous le souhaitez. Vous devrez peut-être attendre six mois avant de pouvoir refinancer avec le même prêteur. Mais cela ne vous empêche pas de refinancer avec un autre prêteur.

Les refinancements en espèces constituent une exception. Pour obtenir un refinancement en espèces sur une hypothèque conventionnelle, vous devez avoir été propriétaire de la maison pendant au moins six mois, à moins que vous n’ayez hérité de la propriété ou que vous ne l’ayez obtenue lors d’un divorce, d’une séparation ou de la dissolution d’un partenariat domestique.

Règles de refinancement des prêts FHA
Un prêt FHA est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration. La FHA a plusieurs types de refinancements, chacun avec ses propres règles.

Si vous souhaitez obtenir un refinancement FHA pour emprunter plus que ce que vous devez et prendre la différence en espèces, vous envisagez un refinancement FHA cash-out.

Si vous ne voulez pas retirer d’argent et que vous êtes prêt à obtenir (et à payer) une évaluation, vous pouvez choisir un taux FHA et un refinancement à terme ou un refinancement simple FHA.

Si vous avez un prêt FHA et que vous souhaitez refinancer dans un autre prêt FHA sans obtenir une évaluation, un refinancement FHA rationaliser peut être ce que vous recherchez.

Cash-out. Vous devez posséder et occuper la maison en tant que résidence principale pendant au moins 12 mois avant de demander un refinancement en espèces. Vous pouvez effectuer un refinancement en espèces d’une maison que vous possédez gratuitement et en clair. Si vous avez une hypothèque, vous devez l’avoir depuis au moins six mois. Tout paiement hypothécaire dû au cours des 12 derniers mois doit avoir été effectué à temps.

Taux et durée et refinancement simple. Vous devez attendre au moins sept mois avant le refinancement, assez longtemps pour effectuer six paiements mensuels. Tous les paiements hypothécaires dus au cours des six derniers mois doivent avoir été payés à temps, et vous pouvez avoir un maximum d’un paiement en retard (30 jours ou plus de retard) dans les six mois précédents.

Rationaliser FHA. Un refinancement simplifié FHA est un moyen plus rapide de refinancer d’un prêt FHA à un autre, avec moins de paperasse, car il ne nécessite pas d’évaluation. Vous devez avoir contracté l’hypothèque au moins 210 jours et avoir effectué au moins six versements mensuels. Vos paiements des six derniers mois doivent avoir été effectués à temps, et vous pouvez avoir un maximum d’un paiement en retard (30 jours ou plus de retard) dans les six mois précédents.

Règles de refinancement des prêts VA
Pour refinancer en un prêt VA – une hypothèque garantie par le ministère des Anciens Combattants – vous devez attendre au moins 210 jours ou assez longtemps pour avoir effectué six paiements, selon la plus longue des deux. Cette exigence s’applique que vous obteniez un refinancement de retrait VA ou un prêt de refinancement avec réduction de taux d’intérêt VA, connu sous le nom d’IRRRL.

Règles de refinancement des prêts USDA
Le département américain de l’Agriculture propose deux programmes hypothécaires aux acheteurs de maisons rurales: les prêts garantis et les prêts directs. Pour refinancer un prêt garanti, vous devez avoir contracté l’hypothèque depuis au moins 12 mois. Pour les prêts directs, il n’y a pas de délai d’attente pour le refinancement.

L’USDA propose trois options de refinancement en un autre prêt USDA. Si vous obtenez un refinancement rationalisé ou un refinancement non rationalisé, vous devez avoir effectué des paiements à temps au cours des 180 derniers jours. Pour le programme d’assistance simplifié, vous devez avoir été à jour sur vos versements hypothécaires au cours des 12 derniers mois.

Règles de refinancement des prêts jumbo
Comme pour les prêts conventionnels, dans la plupart des cas, vous pouvez refinancer une hypothèque jumbo quand vous le souhaitez. Les prêts Jumbo concernent des montants dépassant les limites de prêt utilisées par Fannie Mae et Freddie Mac, et les prêteurs ont tendance à avoir des exigences de souscription plus strictes que pour les prêts conventionnels.

Raisons de refinancer
Maintenant que vous savez combien de temps vous pouvez refinancer, assurez-vous de le faire pour une raison constructive. Beaucoup de gens refinancent pour obtenir un taux d’intérêt plus bas sur l’hypothèque, ainsi que des mensualités moins élevées. Mais ce n’est pas la seule façon de bénéficier du refinancement. Vous voudrez peut-être refinancer pour:

Raccourcissez la période de paiement du prêt – par exemple, de 30 ans à 15 ans. Même si vous diminuez votre taux d’intérêt, les mensualités du nouveau prêt peuvent être plus élevées, mais vous pouvez économiser des milliers de dollars en payant des intérêts pour une période plus courte.

Passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe (ou vice versa).

Régler un divorce, une séparation ou une dissolution d’un partenariat domestique.

Emprunter sur la valeur nette de la maison pour payer les rénovations domiciliaires ou d’autres dépenses.

Comparez les taux de refinancement actuels

par

Quels sont les taux de refinancement actuels? Trouvez et comparez les taux de refinancement hypothécaire actuels dans votre région.

Calculateur hypothécaire: combien puis-je emprunter?

par

Meilleurs prêteurs de refinancement hypothécaire

par

Si vous êtes intéressé par un refinancement à un taux inférieur ou un paiement mensuel inférieur, consultez notre liste de certains des meilleurs prêteurs de refinancement hypothécaire.

Actualisé

Clause de non-responsabilité: s’efforce de garder ses informations exactes et à jour. Ces informations peuvent être différentes de celles que vous voyez lorsque vous visitez une institution financière, un fournisseur de services ou le site d’un produit spécifique. Tous les produits financiers, produits d’achat et services sont présentés sans garantie. Lors de l’évaluation des offres, veuillez consulter les conditions générales de l’institution financière. Les offres pré-qualifiées sont sans engagement. Si vous constatez des écarts avec votre pointage de crédit ou les informations de votre rapport de crédit, veuillez contacter TransUnion® directement.

Prévisions des taux d’intérêt hypothécaires

Taux hypothécaires aujourd’hui: jeudi 17 septembre, jeudi 17 septembre 2020, le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans a augmenté d’un point de base à 2,976%, le taux moyen sur un taux fixe de 15 ans. l’hypothèque a augmenté de deux points de base à 2,536% et le taux moyen sur un ARM 5/1 a augmenté de trois points de base à 2,97%, selon une enquête sur les taux hypothécaires publiée quotidiennement par les prêteurs nationaux. Un point de base est un centième de un pour cent. Les taux sont exprimés en pourcentage annuel ou APR. L’hypothèque à taux fixe de 30 ans est la même qu’il y a une semaine et 116 points de base de moins qu’il y a un an.

Comparez les meilleurs prêteurs hypothécaires

Affecté financièrement par la pandémie? Cliquez ou appuyez sur

La page suit les derniers développements, y compris les informations sur les prêts et les allégements de paiement, les moyens de faire face et la meilleure gestion de vos finances personnelles.

Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement intégral de votre prêt hypothécaire ou si vous craignez de ne pas pouvoir effectuer les paiements sous peu, communiquez immédiatement avec votre gestionnaire de prêts hypothécaires. En vertu des dispositions de la Loi CARES, vous pouvez être admissible à une abstention d’hypothèque, un allègement temporaire dans lequel le prêteur vous permet de faire des paiements mensuels inférieurs, ou aucun paiement du tout, pendant une période déterminée. L’article de sur l’abstention hypothécaire explique les bases.

Une abstention peut vous empêcher d’obtenir une autre hypothèque pendant au moins trois mois. Il est peu probable que les prêteurs vous approuvent pour une hypothèque tant que vous n’avez pas effectué trois paiements à temps suite à l’abstention. Pendant cette période, vous ne pourrez probablement pas obtenir de prêt hypothécaire pour acheter une maison ou pour refinancer.

Découvrez quels types de programmes d’allégement hypothécaire sont disponibles pour les propriétaires qui craignent de payer leur maison en raison de l’épidémie de coronavirus.

Pour obtenir de l’aide, vous devrez contacter le gestionnaire d’hypothèques qui encaisse les paiements. Consultez une liste alphabétique des gestionnaires de prêts hypothécaires avec leurs coordonnées.

Voici des directives générales sur ce qu’il faut faire si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire.

Taux hypothécaires cette semaine
Pour les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable, les taux ont continué de baisser. L’hypothèque à taux fixe de 30 ans a connu la baisse la plus spectaculaire.

L’hypothèque à taux fixe de 30 ans était en moyenne de 2,98% APR, en baisse de quatre points de base par rapport à la moyenne de la semaine précédente.

L’hypothèque à taux fixe de 15 ans était en moyenne de 2,56% APR, en baisse de deux points de base par rapport à la moyenne de la semaine précédente.

L’hypothèque à taux variable 5/1 en moyenne 2,97% APR, en baisse d’un point de base par rapport à la moyenne de la semaine précédente.

C’est la première fois que la moyenne hebdomadaire de l’hypothèque fixe de 30 ans est inférieure à 3% dans l’histoire de l’enquête sur les taux de , qui remonte à 2016. Le plus bas record de la semaine dernière a régné pendant à peine sept jours.

Les faibles taux ont encouragé les Américains économiquement en sécurité à devenir propriétaires. Les acheteurs d’une première maison représentaient plus d’un tiers des achats de maisons existantes en juillet 2020, selon l’Association nationale des agents immobiliers.

Des tarifs réduits peuvent aider à compenser la hausse des coûts. Le rapport sur l’abordabilité du métro de pour le premier acheteur d’une maison pour le deuxième trimestre de 2020 a révélé que si les prix des maisons ont augmenté à un rythme assez normal, la disponibilité limitée des maisons existantes signifie que les maisons sont plus susceptibles de se vendre au-dessus du prix demandé.

La baisse des taux continue de rendre le refinancement attrayant pour les propriétaires actuels. L’activité de refinancement a augmenté de 60% au deuxième trimestre de 2020 par rapport au premier trimestre et de 200% par rapport au deuxième trimestre de 2019, selon le fournisseur d’analyse de données du secteur hypothécaire Black Knight. Black Knight prédit que le record établi au deuxième trimestre de 2020 pourrait être battu au troisième trimestre. Dans l’ensemble, en juin, juillet et août 2020, les refinancements représentaient 70% des initiations de prêts immobiliers en valeur monétaire.

Les propriétaires occupant un emploi stable ont pu récolter les fruits de taux bas. Mais ceux qui se trouvent dans des situations plus précaires sur le plan financier peuvent faire face à une forclusion à l’expiration des moratoires actuels. CoreLogic, une société de données qui surveille le marché du logement aux États-Unis, a constaté que le nombre de prêts gravement en souffrance (prêts hypothécaires qui n’ont pas été payés depuis 90 jours ou plus) a augmenté dans les 50 États en juin 2020, le mois le plus récent pour lequel les données sont disponibles. Le taux de délinquance grave n’a pas été aussi élevé depuis février 2015, malgré les programmes d’aide gouvernementale mis en place.

Prévisions des taux hypothécaires de septembre
Le taux d’intérêt de l’hypothèque la plus populaire a chuté à des niveaux historiquement bas pendant trois mois consécutifs. Cette séquence pourrait éclater en septembre.

L’hypothèque à taux fixe de 30 ans était en moyenne de 3,08% en août, en baisse par rapport à la moyenne de 3,18% en juillet et de 3,33% en juin. Les taux hypothécaires fixes ont chuté de plus de trois quarts de point de pourcentage en un an, ce qui a incité de nombreux propriétaires à se refinancer.

Il est possible que les taux hypothécaires continuent de baisser en septembre, mais plusieurs forces pourraient se conjuguer pour arrêter la glissade au ralenti et peut-être les faire monter:

Un rythme effréné des ventes de maisons.

La vague amicale de la Réserve fédérale vers une inflation plus élevée.

Les risques auxquels font face les prêteurs en raison de la récession.

Passons en revue les effets que ces trois facteurs pourraient avoir sur les taux hypothécaires.

Les ventes de maisons font un retour
L’économie du COVID-19 a affecté les Américains de manière inégale. Des millions de travailleurs ont perdu leur emploi, temporairement ou définitivement, et le taux de chômage en juillet était de 10,2%. Mais les faibles taux hypothécaires ont accompagné la récession. Et les taux historiquement bas rendent les logements plus abordables pour les personnes qui peuvent prétendre à un prêt hypothécaire: celles qui n’ont pas perdu leurs revenus et ont pu continuer à payer leurs factures à temps.

Ces gens ont fait une frénésie d’achat de maison. Les commandes au domicile ont entraîné une baisse des ventes de maisons au printemps, suivie d’un rebond en été. En juillet, 78 000 logements neufs ont été vendus, le plus gros mois depuis mai 2007; et 597000 logements existants ont été revendus, le chiffre le plus élevé depuis juin 2017.

Tout cet achat de maison a épuisé l’inventaire des maisons à vendre. Selon le US Census Bureau, 299 000 logements neufs étaient à vendre à la fin du mois de juillet, contre 325 000 un an plus tôt. Et selon l’Association nationale des agents immobiliers, 1,5 million de maisons existantes étaient sur le marché pour la revente à la fin du mois de juillet, contre 1,9 million un an plus tôt.

Comment cela pourrait faire monter les taux: La loi de l’offre et de la demande s’applique aux taux hypothécaires tout comme elle s’applique aux prix des logements. Avec autant de personnes qui demandent des prêts hypothécaires pour acheter des maisons ou refinancer leurs prêts immobiliers actuels, les prêteurs peuvent maintenir les taux à peu près les mêmes ou même les augmenter un peu.

La Réserve fédérale change de cap sur l’inflation
La Réserve fédérale cherche depuis longtemps à maintenir le taux d’inflation autour de 2% sur le long terme. C’est considéré comme le taux d’inflation de Boucle d’or, favorisant un juste équilibre entre le pouvoir d’achat et l’emploi. Mais l’indice d’inflation préféré de la Fed n’a touché que 2% en seulement 13 des 120 derniers mois.

Lorsque l’inflation est en moyenne inférieure à 2%, les ménages et les entreprises s’attendent à ce qu’elle reste aussi basse, a déclaré le président de la Fed Jerome Powell dans un discours le 27 août. pendant un certain temps, « une politique monétaire appropriée visera probablement à atteindre une inflation modérément supérieure à 2% pendant un certain temps ».

Powell signalait que la banque centrale se tiendrait si l’inflation finissait par monter un peu au-dessus de 2% et y resterait pendant quelques mois. Cela signifie que la Fed ne sera pas pressée d’augmenter les taux d’intérêt lorsque l’inflation montera légèrement un jour.

Comment cela pourrait faire grimper les taux: Les taux hypothécaires répondent aux anticipations d’inflation à long terme. Ainsi, la perspective d’une inflation légèrement plus élevée de la Fed à l’avenir pourrait entraîner une légère hausse des taux hypothécaires. Les rendements des obligations à long terme ont augmenté après l’annonce de la Fed, et les taux hypothécaires ont tendance à évoluer dans la même direction que les rendements des obligations à long terme.

De nouveaux frais sont prévus pour compenser les coûts du COVID-19
Les licenciements et congés liés au coronavirus ont eu un impact sur l’activité hypothécaire. Des millions de propriétaires ont demandé une aide temporaire pour ne pas rembourser l’intégralité de leur prêt hypothécaire. Mais les abstentions hypothécaires sont coûteuses pour Fannie Mae et Freddie Mac, les sociétés parrainées par le gouvernement qui achètent et titrisent environ la moitié des prêts hypothécaires. Les sociétés garantissent le paiement du principal et des intérêts sur les titres adossés à des créances hypothécaires, de sorte qu’elles sont en fin de compte sur le crochet si ces abstentions se transforment en saisies.

Pour compenser ces pertes, la Federal Housing Finance Agency, qui supervise Fannie et Freddie, leur a ordonné de commencer à facturer des «frais de refinancement du marché défavorables» sur la plupart des refinancements hypothécaires. Les frais, qui entreront en vigueur le 1er décembre 2020, s’élèvent à 0,5% du montant du prêt, ou 1 500 € sur une hypothèque de 300 000 €.

Comment cela pourrait faire grimper les taux: au lieu de s’attendre à ce que les emprunteurs paient les frais à l’avance comme frais de clôture, certains prêteurs augmenteront les taux sur les prêts hypothécaires de refinancement à la place, de 0,125% ou moins.

Ces facteurs s’additionnent
À lui seul, aucun des trois facteurs ci-dessus – les ventes de maisons vigoureuses, l’attitude plus amicale de la Fed envers l’inflation et les nouveaux frais de refinancement – ne poussera les taux hypothécaires globaux beaucoup plus élevés. Mais combinés, ils pourraient exercer une légère poussée vers le haut.

Comment les taux hypothécaires sont déterminés

Comparez les taux hypothécaires

Aimez votre prêteur. Comparez les offres de nos partenaires et trouvez le prêteur idéal pour vous.

Calculatrice TAP hypothécaire

Comment la cote de crédit affecte votre taux hypothécaire

Les cotes de crédit ont une incidence directe sur les taux d’intérêt hypothécaires. Seulement 100 points pourraient vous coûter ou vous faire économiser des milliers.